Calculadora Roth vs IRA Tradicional 2026
Roth vs IRA tradicional con los mismos dólares antes de impuestos en 2026: saldo al jubilarse, ahorro fiscal invertido, tasa de equilibrio y veredicto.
| Verificación del límite de contribución 2026 | — |
|---|---|
| Tasa marginal actual | — |
| Roth: contribución después de impuestos que cabe | — |
| Roth: saldo al jubilarse (libre de impuestos) | — |
| Tradicional: saldo al jubilarse | — |
| Tradicional: después de impuestos a la tasa de jubilación | — |
| Tradicional: ahorro fiscal invertido fuera (después de la carga fiscal) | — |
| Tasa impositiva de equilibrio en la jubilación | — |
| Veredicto | — |
En resumen
Una IRA tradicional deduce ahora y grava los retiros después; una Roth grava ahora y permite retirar libre de impuestos. Con tasas iguales ahora y en la jubilación — y el ahorro fiscal de la tradicional invertido — las dos terminan casi iguales, así que la decisión es una apuesta sobre su tasa futura: tradicional si está en un tramo alto ahora, Roth si está en uno bajo o quiere flexibilidad (sin RMD). El límite de 2026 es $7,500, u $8,600 a partir de los 50 años.
Para quién es: Ahorradores en EE. UU. que deciden dónde poner la contribución a su IRA de este año.
Roth vs tradicional: la única pregunta que importa
- IRA tradicional: deduce ahora y paga impuestos sobre los retiros después, a la tasa que aplique entonces. Es mejor cuando el tramo de hoy es más alto que el de la jubilación.
- Roth IRA: sin deducción ahora, retiros libres de impuestos. Es mejor cuando el tramo de hoy es más bajo — al inicio de la carrera, en un año de bajos ingresos, o si espera impuestos más altos después. Sin distribuciones mínimas requeridas, y las contribuciones pueden retirarse en cualquier momento.
- Tasas iguales = resultado igual (si el ahorro fiscal de la tradicional se invierte y no se gasta). La decisión es una apuesta sobre su tasa impositiva futura; dividir entre las dos la cubre.
- Límite 2026: $7,500 ($8,600 a partir de los 50) entre todas las IRA; las contribuciones Roth directas se eliminan gradualmente con ingresos altos (la Roth "backdoor" es la alternativa), y la deducibilidad de la tradicional se elimina gradualmente si un plan del empleador lo cubre.
- Ventaja en el límite efectivo: como el límite Roth está en dólares después de impuestos, una Roth al máximo protege más dinero real que una tradicional al máximo.
Ver también: Calculadora de Contribución al 401(k) y Aporte del Empleador, Calculadora de RMD 2026 — Distribución Mínima Requerida.
Supuestos
- Ambas contribuciones limitadas al tope de 2026; contribución Roth = monto antes de impuestos × (1 − tasa marginal actual).
- Total tradicional = saldo × (1 − tasa de jubilación) + ahorro fiscal invertido fuera al rendimiento × (1 − carga fiscal); total Roth = saldo, libre de impuestos.
- Tasa de equilibrio = 1 − Roth ÷ (saldo tradicional + cuenta externa).
Ejemplo resuelto
Roth: $5,850 después de impuestos al año → unos $44,500 por año de contribución a los 65 (se muestra un solo año para mayor claridad). Tradicional: $7,500 → $57,100, menos el 22% = $44,500, más el ahorro fiscal de $1,650 crecido fuera al 5.6% hasta unos $8,400 → $52,900. Con tasas iguales la tradicional se adelanta solo por el ahorro invertido; la tasa de equilibrio en la jubilación es de aproximadamente 32.1% — por encima de ella gana la Roth. Con estos datos el resultado favorece a la tradicional por unos $8,400 por año de contribución.
Preguntas frecuentes
¿Roth o IRA tradicional — cuál es mejor?
Tradicional si su tasa impositiva ahora es más alta de lo que será en la jubilación; Roth si es más baja o igual (por la flexibilidad). La calculadora muestra la tasa de equilibrio.
¿Cuál es el límite de contribución a la IRA para 2026?
$7,500, u $8,600 si tiene 50 años o más, entre todas las IRA tradicionales y Roth combinadas, y no más que su ingreso del trabajo.
¿Puedo contribuir a las dos?
Sí, siempre que el total combinado se mantenga dentro del límite — una cobertura muy común.
¿Qué es una Roth "backdoor"?
Contribuir a una IRA tradicional no deducible y convertirla a Roth; la usan quienes superan los límites de ingreso de la Roth. Cuidado con la regla proporcional (pro-rata) si tiene otro dinero antes de impuestos en IRA.
¿Hay límites de ingreso para una Roth IRA en 2026?
Sí — las contribuciones directas se eliminan gradualmente con ingresos altos (los rangos se fijan cada año); por encima de ellos, la Roth "backdoor" es la vía habitual.
¿Puedo deducir una IRA tradicional si tengo un 401(k)?
Solo por debajo de los rangos de eliminación gradual por ingreso cuando usted (o su cónyuge) está cubierto por un plan del empleador; de lo contrario, la contribución no es deducible.
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