Calculadora de PMI
Su PMI mensual, cuándo puede solicitar la cancelación al 80% de LTV y cuándo termina automáticamente al 78%, el PMI total pagado y el costo de no dar el 20% inicial.
| Préstamo y LTV | — |
|---|---|
| PMI mensual | — |
| Capital e intereses | — |
| Solicitar cancelación al 80% de LTV (valor original) | — |
| Cancelación automática al 78% de LTV | — |
| Con apreciación (nueva tasación) | — |
| PMI total pagado hasta la cancelación | — |
| Efectivo para evitar el PMI por completo (20% de pago inicial) | — |
| Costo efectivo de financiar el pago inicial adicional | — |
En resumen
El seguro hipotecario privado cuesta aproximadamente 0.2%–2.25% del préstamo al año en préstamos convencionales con menos del 20% de pago inicial, según el puntaje de crédito y el LTV. Bajo la Ley de Protección de Propietarios de Vivienda puede solicitar la cancelación cuando el saldo llegue al 80% del valor original, debe terminar automáticamente al 78%, y la mayoría de los administradores permiten la cancelación al 80% de una nueva tasación después de dos años. Los pagos adicionales de capital y la apreciación acortan el período de PMI.
Para quién es: Compradores en EE. UU. con menos del 20% de pago inicial que calculan el costo del PMI y cuándo termina.
Cómo funciona el PMI y cuándo termina
- Costo: aproximadamente 0.2%–2.25% del préstamo al año, determinado por el puntaje de crédito, el LTV, el tipo de préstamo y si es mensual, de prima única o pagado por el prestamista. En un préstamo de $360,000 al 0.6% son $180 al mes.
- Cancelación (Ley de Protección de Propietarios de Vivienda): puede solicitar la cancelación cuando el saldo llegue al 80% del valor original (buen historial de pagos, sin segundo gravamen); el prestamista debe cancelarlo automáticamente al 78%, y en el punto medio del préstamo sin importar el saldo.
- Atajo por apreciación: después de dos años, la mayoría de los administradores permiten la cancelación al 75–80% de un nuevo valor de tasación — en un mercado al alza esto puede ahorrar años.
- El capital adicional adelanta la fecha del 80% más rápido que casi cualquier otra cosa, porque los primeros pagos son en su mayoría intereses.
- ¿Vale la pena el PMI? Compare el PMI total pagado con el rendimiento al que renunciaría por inmovilizar el pago inicial adicional. Comprar antes con PMI suele ganar en mercados en apreciación; esperar para ahorrar el 20% gana cuando el PMI es caro o los precios están estancados.
Ver también: Calculadora de Préstamo FHA 2026.
Supuestos
- PMI = préstamo × tasa anual ÷ 12, cobrado hasta el mes en que el saldo programado (con cualquier pago adicional) llegue al 80% (solicitud) o 78% (automático) del precio original.
- Trayectoria de apreciación: 80% del precio × (1 + tasa)^años.
- Costo efectivo = PMI pagado ÷ pago inicial adicional evitado ÷ años hasta la cancelación.
Ejemplo resuelto
Préstamo $360,000 al 90% de LTV; PMI de $180 al mes además de $2,275 de capital e intereses. El saldo llega al 80% del valor original ($320,000) después de aproximadamente 7 años 11 meses, así que podría solicitar la cancelación habiendo pagado unos $17,100 de PMI; la cancelación automática al 78% llega a los 9 años 1 mes ($19,620). Con 3% de apreciación, una nueva tasación mostraría 80% de LTV después de aproximadamente 2 años 10 meses, reduciendo el PMI pagado a unos $6,120. Evitar el PMI habría requerido $40,000 más de pago inicial.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta el PMI?
Normalmente 0.2%–2.25% del monto del préstamo al año, dependiendo principalmente del puntaje de crédito y del pago inicial — aproximadamente $50–$190 al mes por cada $100,000 prestados.
¿Cuándo puedo cancelar el PMI?
Solicítelo cuando el saldo sea el 80% del valor original (o ~80% de una nueva tasación después de dos años); debe cancelarse automáticamente al 78% o en el punto medio del préstamo.
¿El PMI es deducible de impuestos?
La deducción por seguro hipotecario expiró después de 2021 y no se ha renovado para 2026 al momento de la verificación.
¿El MIP de la FHA es lo mismo que el PMI?
No — el MIP de la FHA tiene una prima inicial del 1.75% y normalmente dura toda la vida del préstamo; el PMI de un préstamo convencional se cancela al 78–80% de LTV.
¿Qué es el PMI pagado por el prestamista?
El prestamista cubre la prima a cambio de una tasa de interés más alta durante la vida del préstamo — más barato al principio, más caro si conserva el préstamo mucho después del 80% de LTV.
¿Un préstamo piggyback evita el PMI?
Sí — una primera hipoteca del 80% más una segunda hipoteca del 10–15% mantiene la primera al 80% de LTV, aunque la segunda tiene una tasa más alta.
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