Calculadora de costos de cierre — Efectivo del comprador para cerrar 2026
Estime los costos de cierre al comprar casa en EE. UU.: cargos del prestamista, título, impuesto de transferencia, pagos anticipados, depósito en garantía y total.
| Cargos del prestamista (originación, tasación, crédito, certificado de inundación) | — |
|---|---|
| Título y liquidación (seguro de título, liquidación, levantamiento topográfico) | — |
| Gobierno (impuesto de transferencia, registro) | — |
| Inspección | — |
| Pagos anticipados (15 días de interés, 12 meses de seguro) | — |
| Depósito inicial en garantía (3 meses de impuestos) | — |
| Menos créditos | — |
| Costos de cierre como % del precio | — |
| Efectivo total para cerrar (pago inicial + costos) | — |
En resumen
Los costos de cierre del comprador en una vivienda en EE. UU. suelen ser 2–5% del precio: originación y tasación del prestamista, seguro de título del prestamista y cargos de liquidación, registro y cualquier impuesto estatal de transferencia (0% a más de 2%), inspección, interés anticipado y un año de seguro, más un depósito en garantía de unos meses de impuestos — unos $15,100 en una vivienda de $450,000 con 10% de pago inicial, es decir, aproximadamente $60,100 de efectivo para cerrar.
Para quién es: Compradores de vivienda en EE. UU., primerizos o no, que presupuestan el efectivo para cerrar, y compradores que revisan su Estimación de Préstamo línea por línea.
Lo que pagan los compradores al cierre
Los costos de cierre son todo lo que se paga en la liquidación además del pago inicial, y se dividen en las categorías de la Divulgación de Cierre de la CFPB: cargos del prestamista (originación o puntos, tasación, informe de crédito, certificado de inundación), servicios de terceros (búsqueda de título y seguro de título del prestamista, cargo de liquidación o de abogado, levantamiento topográfico, inspección), cargos gubernamentales (registro e impuestos de transferencia, que van desde nada en Texas hasta más de 2% en partes de Nueva York), pagos anticipados (interés desde el cierre hasta fin de mes, el primer año de seguro de vivienda) y el depósito inicial en garantía (unos meses de impuesto a la propiedad y seguro para que el prestamista pueda pagar las facturas).
En conjunto suelen representar 2–5% del precio para los compradores — más en estados con impuestos de transferencia altos, menos en compras al contado. Los vendedores pagan las comisiones de los agentes y normalmente la póliza de título del propietario. La calculadora usa cifras típicas de 2026 para los cargos fijos y sus datos para las variables grandes, y luego muestra el efectivo total para cerrar.
Ver también: Calculadora de pago de hipoteca (PITI), Calculadora de préstamo FHA 2026, Calculadora de PMI.
Supuestos
- Cargos fijos a niveles típicos de 2026: tasación $550, crédito $50, inundación $25, liquidación $800, levantamiento $450, inspección $450, registro $150; seguro de título 0.5% del precio.
- Originación e impuesto de transferencia a los porcentajes que usted ingresa; interés anticipado por 15 días; 12 meses de seguro; 3 meses de impuesto a la propiedad en depósito en garantía.
- Se excluyen el MIP inicial de FHA, la cuota de financiamiento VA, los cargos de HOA y la póliza de título del propietario.
- Los créditos del vendedor y del prestamista reducen el total dólar por dólar.
Ejemplo resuelto
Préstamo $405,000. Prestamista: $4,050 + $550 + $50 + $25 = $4,675. Título: $2,250 + $800 + $450 = $3,500. Gobierno: $2,250 + $150 = $2,400. Inspección $450. Pagos anticipados: 15 días de interés $1,082 + seguro $1,800 = $2,882. Depósito en garantía: 3 × $412.50 = $1,238. Total $15,144, o 3.37% del precio; efectivo para cerrar $60,144 con el pago inicial de $45,000.
Preguntas frecuentes
¿Quién paga los costos de cierre: el comprador o el vendedor?
Ambos, por conceptos distintos: los compradores pagan los cargos del prestamista, del título (póliza del prestamista), gubernamentales y anticipados; los vendedores pagan las comisiones y a menudo la póliza de título del propietario. Las concesiones del vendedor pueden trasladarle entre 3% y 9% del precio según el tipo de préstamo.
¿Se pueden incluir los costos de cierre en la hipoteca?
En una compra, generalmente no (excepto las cuotas VA/USDA y los créditos del prestamista a cambio de una tasa más alta). En un refinanciamiento, sí.
¿Qué son los puntos?
Interés pagado por adelantado: 1 punto = 1% del préstamo, a cambio de una tasa más baja. Vale la pena solo si conserva el préstamo más allá del mes de punto de equilibrio.
¿Por qué se cuentan los pagos anticipados y el depósito en garantía?
No son cargos, pero deben pagarse en efectivo al cierre, así que forman parte del efectivo para cerrar; el depósito en garantía es dinero suyo que el prestamista retiene.
¿Hay impuesto de transferencia en mi estado?
Trece estados no lo tienen (p. ej. Texas, Alaska, Montana); otros cobran 0.1–2% o más, a veces compartido con el vendedor. Consulte la oficina de registro de su condado.
¿Cuándo veo las cifras exactas?
En la Estimación de Préstamo dentro de los tres días hábiles tras la solicitud y en la Divulgación de Cierre al menos tres días hábiles antes del cierre — los cargos en las categorías de tolerancia cero no pueden subir respecto a la estimación.
¿Qué es un crédito del prestamista?
El prestamista paga parte de los costos de cierre a cambio de una tasa de interés más alta — lo contrario de pagar puntos. Conviene si va a vender o refinanciar en pocos años.
¿Los préstamos VA tienen costos de cierre?
Sí, aunque el VA limita los cargos del prestamista al 1% y prohíbe algunos cargos; la cuota de financiamiento (1.25–3.3%) puede financiarse.
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