Calculadora de PSLF
Su proyección de Condonación de Préstamos por Servicio Público: pagos restantes, pago mensual bajo RAP o IBR, saldo perdonado libre de impuestos y fecha del perdón.
| Pagos restantes | — |
|---|---|
| Pago mensual actual | — |
| Pago proyectado al momento del perdón | — |
| Total que pagará antes del perdón | — |
| Saldo proyectado perdonado (libre de impuestos) | — |
| Plan estándar a 10 años para comparar | — |
| Valor de PSLF vs. pagar en su totalidad | — |
| Pago RAP vs. IBR hoy | — |
| Fecha del perdón | — |
En resumen
La Condonación de Préstamos por Servicio Público cancela el saldo restante de los préstamos Direct, libre de impuestos, después de 120 pagos mensuales calificados realizados mientras trabaja a tiempo completo para un empleador gubernamental o 501(c)(3). El monto perdonado depende del plan basado en el ingreso: el RAP cobra del 1% al 10% del AGI; IBR el 10% (15% para prestatarios anteriores a 2014) del ingreso por encima del 150% de la línea de pobreza, con tope en el pago estándar — cuanto más bajo el pago, más se perdona.
Para quién es: Empleados del sector público y de organizaciones sin fines de lucro en EE. UU. que proyectan su perdón de préstamos.
Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF) en 2026
- El trato: 120 pagos mensuales calificados (10 años) mientras trabaja a tiempo completo para un empleador que califica → el saldo restante de los préstamos Direct se perdona, libre de impuestos.
- La elección del plan determina el valor: cuanto más bajo sea su pago basado en el ingreso, más se perdona. El RAP cobra del 1% al 10% del AGI sin exclusión por línea de pobreza; IBR cobra el 10% (15% para prestatarios más antiguos) del ingreso por encima del 150% de la línea de pobreza, con tope en el pago estándar. Compare ambos.
- Quiénes se benefician más: saldos altos en relación con el ingreso — maestros, enfermeros, defensores públicos, trabajadores sociales, residentes y becarios en hospitales sin fines de lucro, militares y empleados del gobierno.
- Trámites: certifique su empleo anualmente (y en cada cambio de trabajo), mantenga todos los pagos en un plan elegible y consolide los préstamos FFEL o Perkins en préstamos Direct antes de que empiece el conteo.
- Cambios de ley de 2025: el RAP cuenta para PSLF; los prestatarios de Parent PLUS deben consolidar y usar IBR/estándar; los topes de préstamos de posgrado aplican desde julio de 2026; la elegibilidad del empleador puede revocarse por propósito ilegal sustancial.
Ver también: Calculadora del Plan RAP de Préstamos Estudiantiles.
Supuestos
- RAP según la ley; IBR = (AGI − 150% × línea de pobreza de 2025 para el tamaño de la familia) × 10% o 15% ÷ 12, con tope en el pago estándar.
- Simulación sobre los pagos calificados restantes con crecimiento anual del ingreso; el RAP nunca deja crecer el saldo, IBR permite que se acumule el interés no pagado.
- Valor = total del plan estándar − pagos realizados antes del perdón.
Ejemplo resuelto
El RAP con $62,000 (banda del 6%) es de $310 al mes — por debajo de los $510 de interés mensual, así que el saldo nunca crece pero apenas baja. En 120 meses con aumentos del 3% el pago llega a unos $539 y usted paga aproximadamente $47,300 en total; entonces se perdonan cerca de $83,900 libres de impuestos. El plan estándar costaría $124,300, así que PSLF ahorra unos $77,000. Bajo IBR (10%) el primer pago sería de $321 — un poco más alto; bajo IBR (15%), $482.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos pagos exige PSLF?
120 pagos mensuales calificados — no tienen que ser consecutivos, y los meses en indulgencia (forbearance) o aplazamiento por lo general no cuentan.
¿Qué planes de pago cuentan para PSLF?
Los planes basados en el ingreso (RAP, IBR, ICR, PAYE mientras esté disponible) y el plan estándar a 10 años. Los planes extendidos o graduados no.
¿Se grava el perdón de PSLF?
No — está excluido del impuesto federal sobre la renta según la §108(f)(1), y la mayoría de los estados hacen lo mismo.
¿El RAP o IBR da más perdón?
El que produzca el pago más bajo con su ingreso y tamaño de familia — el RAP para ingresos medios con dependientes, IBR a menudo para ingresos bajos y familias grandes gracias a la exclusión del 150% de la línea de pobreza.
¿Cuentan los meses en indulgencia (forbearance)?
Por lo general no, salvo ciertas indulgencias administrativas; los ajustes de 2023–2024 que los contaban ya terminaron.
¿Puedo recomprar meses faltantes?
Sí — la recompra (buyback) de PSLF le permite pagar los meses en aplazamiento o indulgencia para llegar a 120 si en ese momento trabajaba en el servicio público.
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